Reajuste do plano de saúde: quanto pode subir e por quê
Individual tem teto da ANS todo ano; empresarial não. São três gatilhos diferentes empurrando a mensalidade — e um limite que a lei garante por idade.
Por que meu plano de saúde reajusta todo ano?
Por dois motivos que andam separados: o reajuste financeiro do ano — com teto da ANS no plano individual/familiar, divulgado normalmente em maio, e livre no empresarial — e o reajuste por faixa etária, que acontece quando você completa idade que muda de faixa, com ou sem uso do plano. A Lei 9.656/1998 limita a soma dos aumentos por idade a no máximo 6 vezes a mensalidade da primeira faixa.
O teto de 6 vezes entre faixas e a regra do individual são da Lei 9.656/1998 e da ANS. Os números de mercado desta página saem da leitura automática do cotador em — 1523 produtos de 280 operadoras.
A lei
Dois reajustes com regras diferentes
"Reajuste" no plano de saúde não é um número só — são dois eventos independentes, e a diferença entre eles é a que mais separa individual de empresarial.
| Tipo de contrato | Quem define o índice anual |
|---|---|
| Individual / familiar | Teto divulgado pela ANS, todo ano |
| Empresarial / coletivo | Negociado entre operadora e contratante, sem teto |
A ANS não fixa um percentual fixo de um ano para o outro — ela publica um teto novo todo ano, normalmente em maio, aplicado no mês de aniversário do seu contrato individual. No empresarial não existe esse teto: o percentual sai da negociação.
A prática
Os três gatilhos que sobem a mensalidade
Lendo a cláusula de reajuste de 207 produtos que a declaram no cotador, 188 deles (91%) citam os três gatilhos abaixo ao mesmo tempo — não é um ou outro, é a soma dos três que pode pesar na fatura do ano.
1. Mudança de faixa etária
Sobe quando você completa idade que muda de faixa — 10 faixas regulamentadas. Acontece mesmo que você não tenha usado o plano nenhuma vez no ano.
2. Reajuste financeiro (índice)
O componente anual — teto da ANS no individual, índice negociado (geralmente atrelado a IPCA, IGPM ou índice próprio) no empresarial.
3. Sinistralidade
Só no empresarial/coletivo: quanto mais o grupo usou o plano no ano (consultas, exames, internações), maior a chance de reajuste extra na renovação. Não existe no individual/familiar.
O teto que a lei garante
A última faixa não pode custar mais que 6 vezes a primeira
É o único limite que a Lei 9.656/1998 (art. 15) fixa para o reajuste por idade, e vale nos dois tipos de contrato: a soma de todos os aumentos por mudança de faixa etária, da primeira à última faixa, não pode deixar a mensalidade do idoso custar mais que 6 vezes a mensalidade da primeira faixa.
Isso não impede reajuste alto — só limita o teto. Um plano que começa em R$ 200 pode chegar a R$ 1.200 na última faixa sem violar a lei. O que ela proíbe é ultrapassar essa proporção.
Se o reajuste veio alto
O que dá para fazer
Reajuste alto não é ilegal por si — é ilegal só se ultrapassar o teto da ANS (individual) ou não seguir o que está no contrato (empresarial). Antes de aceitar, confira três coisas.
1. Qual dos três gatilhos pesou
Peça a composição do reajuste à operadora: quanto foi faixa etária, quanto foi índice financeiro, quanto foi sinistralidade (se empresarial). Reajustes que misturam os três sem discriminar são o que mais gera contestação no Procon.
2. Se o índice individual passou o teto da ANS
A ANS divulga o teto do ano em maio e publica a lista de operadoras autuadas por cobrar acima dele. Reajuste de plano individual fora desse teto pode ser contestado diretamente com a operadora ou na ANS.
3. Portabilidade
Se o reajuste do seu grupo empresarial ficou fora do padrão do mercado, portar a carência para outra operadora costuma sair mais barato do que brigar pelo desconto no reajuste atual.
Perguntas frequentes
O que mais perguntam
O que é o reajuste do plano de saúde?
É o aumento anual da mensalidade. Tem dois componentes que andam separados: o reajuste financeiro (o índice do ano, com teto da ANS no plano individual e livre no empresarial) e o reajuste por faixa etária, que acontece quando você completa idade que muda de faixa — independente do índice do ano e independente de você ter usado o plano.
Reajuste do plano individual tem limite?
Tem. A ANS calcula e divulga um teto todo ano, normalmente em maio, e aplica no mês de aniversário de cada contrato individual/familiar. A operadora não pode reajustar acima desse teto — se reajustar, dá para contestar direto com ela ou na ANS.
Reajuste do plano empresarial tem limite?
Não tem teto da ANS. O percentual é negociado entre a operadora e a empresa contratante (ou a administradora de benefícios), e pesa principalmente a sinistralidade do grupo — quanto mais o grupo usou o plano no ano, maior a chance de reajuste alto na renovação.
O que é reajuste por sinistralidade?
É o reajuste calculado sobre quanto o grupo gastou com o plano no ano — consultas, exames, internações. Existe só em contrato coletivo (empresarial ou por adesão); não existe no plano individual/familiar, que segue apenas o teto da ANS mais a faixa etária.
Quanto pode subir o plano por causa da idade?
A Lei 9.656/1998 (art. 15) fixa um teto: somando todos os reajustes por mudança de faixa etária, da primeira à última faixa, a mensalidade da última faixa não pode custar mais que 6 vezes a da primeira. Lendo a cláusula de reajuste de 207 produtos no cotador, 188 (91%) declaram os três gatilhos — faixa etária, índice financeiro e sinistralidade — juntos. Leitura de 05/08/2026.
Recebi um reajuste que parece abusivo. O que eu faço?
Primeiro confira contra o quê: no individual, compare com o teto que a ANS divulgou para o ano; no empresarial, confira o percentual negociado no contrato e peça a composição do cálculo (quanto foi índice, quanto foi sinistralidade). Persistindo a dúvida, o canal é a ANS ou o Procon — e comparar com portar a carência para outra operadora.
O plano empresarial reajusta mais que o individual?
Tende a reajustar de forma mais variável, porque soma sinistralidade a um índice sem teto — em compensação, a mensalidade de entrada costuma ser bem menor. É a mesma troca discutida na página de <a href="/plano-de-saude/individual-ou-empresarial/">individual ou empresarial</a>: menos previsibilidade no reajuste, mais economia na entrada.
Existe plano de saúde sem reajuste?
Não. Todo plano reajusta pelo menos pelo componente financeiro anual — é o que cobre a inflação médica, que historicamente sobe mais que a inflação geral. O que muda entre os planos é o teto (individual tem, empresarial não) e se há também sinistralidade somada (só no coletivo).
Quer conferir no seu caso?
Diga o hospital que você quer usar e de onde você vem. A gente verifica plano a plano o que dá para aproveitar e volta com o valor exato.