Plano de saúde: o que é e como escolher
A cobertura mínima é igual em todos os planos, por lei. O que você compra de verdade é o acesso a uma rede de hospitais — e é por aí que a escolha começa.
O que é um plano de saúde?
É um contrato em que a operadora custeia consultas, exames e internações numa rede credenciada, em troca de mensalidade. A cobertura mínima é definida pela ANS e vale para todos — o que muda de um plano para outro é a rede e o preço.
Dados de mercado com preços atualizados em — leitura automática do cotador. Valores sujeitos a alteração sem aviso prévio.
A pergunta que economiza dinheiro não é "qual o mais barato": é "qual o mais barato entre os que atendem o meu hospital". São perguntas diferentes e dão respostas diferentes.
Tipos de contratação
Individual, familiar ou empresarial
Dos 2627 produtos à venda no cotador hoje, 1355 são empresariais e apenas 173 são de pessoa física. Não é detalhe: é a razão de o empresarial quase sempre sair mais barato.
Individual / familiar (pessoa física)
Contratado direto pela família, sem CNPJ. O reajuste anual é limitado pela ANS. Entrada com internação hoje: R$ 101,99 por pessoa.
Empresarial / PME (com CNPJ)
Exige CNPJ ativo e um mínimo de vidas, que varia por operadora. O reajuste é negociado, não tabelado pela ANS. Entrada com internação hoje: R$ 79,49 por pessoa.
Um produto empresarial com mínimo de 1 vida ainda exige CNPJ — "1 vida" não quer dizer "pessoa física".
Carência
Quanto tempo até poder usar o plano
Carência é o intervalo entre assinar e poder usar cada tipo de atendimento. A Lei 9.656/1998 fixa os tetos abaixo — a operadora pode exigir menos, nunca mais.
| Tipo de atendimento | Carência máxima |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas, exames e internações em geral | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| Doença ou lesão preexistente (cobertura parcial temporária) | 24 meses |
Em contrato empresarial com número maior de vidas é comum a operadora reduzir ou zerar a carência. Vale perguntar antes de fechar.
Coparticipação e acomodação
As duas escolhas que mais mexem no preço
Coparticipação
Você paga uma parte de cada procedimento usado e a mensalidade cai. Compensa para quem usa pouco. No cotador há 63479 combinações com coparticipação e 28782 sem.
Enfermaria ou apartamento
Enfermaria é quarto compartilhado na internação; apartamento é individual. Comparando o mesmo plano nas duas acomodações (4816 pares), o apartamento custa cerca de 25% a mais na mediana: entrada de R$ 79,49 contra R$ 102,84.
A lei e a ANS
O que a lei garante, e onde cada regra está detalhada
Plano de saúde não é contrato livre: a Lei 9.656/1998 fixa o mínimo e a ANS regula o resto. O que está na tabela abaixo vale para qualquer operadora, e cada linha tem uma guia própria com o que as operadoras de fato praticam — medido no cotador, que quase sempre é mais generoso que o mínimo legal.
| O que a norma garante | Onde está detalhado aqui |
|---|---|
| Urgência e emergência em 24 horas; 180 dias para internação; 300 para parto a termo; 24 meses para doença preexistente | Carência |
| Trocar de plano sem cumprir carência de novo, cumpridos os requisitos (RN 438/2018) — é direito, não cortesia | Portabilidade |
| A última faixa etária não pode passar de 6x a primeira (RN 63/2003), e não há reajuste por idade a partir dos 60 anos | Idoso e Reajuste |
| Recém-nascido entra sem carência nos primeiros 30 dias | Dependente |
| No individual/familiar a operadora não pode rescindir o contrato unilateralmente nem exigir permanência mínima ou multa | Cancelamento |
| Cobertura obrigatória do rol da ANS, igual em todos os planos da mesma segmentação — o que muda entre eles é a rede, não a lista | Como funciona |
O que a lei não garante é justamente o que decide a compra: a rede. Nenhuma norma obriga um plano a atender determinado hospital — e é por isso que este site começa pelo hospital e não pelo contrato.
Como escolher
Comece pelo hospital, não pelo preço
A cobertura mínima é igual em todos os planos por lei. O que você compra é acesso: quais hospitais e médicos aceitam aquele plano. Um plano barato costuma ser barato porque a rede é pequena — e isso só aparece quando você precisa.
Como este site verifica: um plano só aparece na página de um hospital se a rede credenciada confirmar, ao mesmo tempo, o nome do plano, a acomodação e o atendimento efetivo naquela unidade. Planos da mesma operadora que não passam nesse teste ficam de fora, mesmo sendo mais baratos.
Guias
Os pontos que mais travam a contratação
Cada um tem página própria, com o que a lei exige e o que as operadoras de fato praticam — medido no cotador, não estimado.
- Como funcionaas três formas de contratar e o que muda entre elas
- Carênciaprazos da lei e quem reduz
- Coparticipaçãoquanto barateia, medido no mesmo plano
- Portabilidadetrocar sem recomeçar a carência
- Individual ou empresarial qual compensa, medido praça a praça
- Reajustepor que sobe, e o teto que a lei garante
- Cancelamentocomo fazer sem pagar multa
- Dependenterecém-nascido e quem mais pode entrar
- Idosoo degrau dos 59 e o que sobra de rede
- Criançaa faixa 0-18, a mais barata do plano
- Gestantecarência de parto e quais maternidades
Por operadora
Operadoras e o preço de entrada de cada uma
Hapvidaa partir de R$ 84,24 · mín. 1 vida
Unimeda partir de R$ 97,98 · mín. 1 vida
Porto Seguroa partir de R$ 105,48 · mín. 3 vidas
Amila partir de R$ 142,18 · mín. 1 vida
Bradesco Saúdea partir de R$ 187,88 · mín. 3 vidas
SulAméricaa partir de R$ 197,93 · mín. 1 vida
Select Saúdea partir de R$ 200,24 · mín. 1 vida
Alicea partir de R$ 366,37 · mín. 1 vida
Por cidade
Planos de saúde por cidade
Perguntas frequentes
O que mais perguntam sobre plano de saúde
O que é um plano de saúde?
É um contrato em que uma operadora se obriga a custear consultas, exames, internações e procedimentos numa rede de médicos e hospitais credenciados, em troca de uma mensalidade. Quem regula é a ANS, e a cobertura mínima obrigatória é a mesma para todos: o Rol de Procedimentos. O que muda de um plano para outro é a rede — quais hospitais e médicos você pode usar — e o preço.
Plano de saúde e convênio médico são a mesma coisa?
"Convênio médico" é o nome popular do mesmo produto. Na regulação da ANS o termo é plano privado de assistência à saúde. Quando alguém pergunta se um hospital "aceita convênio", está perguntando se ele está na rede credenciada daquele plano — que é exatamente o que este site verifica, plano a plano.
Qual a diferença entre plano individual, familiar e empresarial?
O individual/familiar (pessoa física) é contratado direto pela família e tem reajuste limitado pela ANS. O empresarial exige CNPJ ativo e um número mínimo de vidas, e o reajuste é negociado com a operadora. Hoje o mercado é quase todo empresarial: dos 2627 produtos no cotador, 1355 são empresariais e apenas 173 são de pessoa física. Por isso o empresarial costuma sair mais barato — há mais concorrência nele.
O que é carência no plano de saúde?
É o tempo que você espera, depois de assinar, até poder usar cada tipo de atendimento. A Lei 9.656/1998 fixa os tetos: até 24 horas para urgência e emergência, até 300 dias para parto a termo, até 180 dias para os demais procedimentos, e até 24 meses de cobertura parcial temporária para doença ou lesão que você já tinha ao contratar. A operadora pode exigir menos que isso, nunca mais — e em contrato empresarial com muitas vidas é comum a carência ser reduzida ou zerada.
O que é coparticipação e vale a pena?
É pagar uma parte de cada procedimento que usar, em troca de uma mensalidade menor. Compensa para quem usa pouco e pesa para quem usa muito — principalmente em tratamento continuado. No cotador hoje há 63479 combinações com coparticipação e 28782 sem, então dá para comparar as duas antes de decidir.
Enfermaria ou apartamento: quanto muda?
Enfermaria é quarto compartilhado na internação; apartamento é individual. Comparando o mesmo plano nas duas acomodações — 4816 pares no cotador — o apartamento custa cerca de 25% a mais na mediana. A entrada em enfermaria hoje é R$ 79,49 e em apartamento R$ 102,84. É a escolha que mais mexe no preço depois da rede.
O que é portabilidade de carências?
É trocar de plano sem cumprir carência de novo. A RN 438/2018 da ANS permite, desde que o plano de origem esteja ativo e em dia, você tenha o tempo mínimo de permanência (2 anos na primeira portabilidade, ou 3 se cumpriu cobertura parcial temporária) e o plano de destino seja de faixa de preço compatível. Não precisa da autorização da operadora antiga.
Como escolher o plano de saúde certo?
Comece pelo hospital, não pelo preço. A cobertura mínima é igual em todos os planos por lei; o que você está comprando de fato é o acesso a uma rede. O plano mais barato é barato porque a rede dele é pequena — e descobrir isso na recepção do hospital é caro. Neste site, cada página de hospital mostra só os planos com atendimento confirmado nele, com preço por faixa etária: 2627 produtos de 1348 operadoras verificados em 04/09/2026.
Quer pular a pesquisa?
Diga o hospital que você quer usar e quem vai entrar no plano. Voltamos com as opções que atendem lá, com o valor exato.