Plano de saúde: o que é e como escolher

É um contrato em que uma operadora se obriga a custear consultas, exames, internações e procedimentos numa rede de médicos e hospitais credenciados, em troca de uma mensalidade. Quem regula é a ANS, e a cobertura mínima obrigatória é a mesma para todos: o Rol de Procedimentos. O que muda de um plano para outro é a rede — quais hospitais e médicos você pode usar — e o preço.

"Convênio médico" é o nome popular do mesmo produto. Na regulação da ANS o termo é plano privado de assistência à saúde. Quando alguém pergunta se um hospital "aceita convênio", está perguntando se ele está na rede credenciada daquele plano — que é exatamente o que este site verifica, plano a plano.

O individual/familiar (pessoa física) é contratado direto pela família e tem reajuste limitado pela ANS. O empresarial exige CNPJ ativo e um número mínimo de vidas, e o reajuste é negociado com a operadora. Hoje o mercado é quase todo empresarial: dos 1523 produtos no cotador, 1339 são empresariais e apenas 183 são de pessoa física. Por isso o empresarial costuma sair mais barato — há mais concorrência nele.

É o tempo que você espera, depois de assinar, até poder usar cada tipo de atendimento. A Lei 9.656/1998 fixa os tetos: até 24 horas para urgência e emergência, até 300 dias para parto a termo, até 180 dias para os demais procedimentos, e até 24 meses de cobertura parcial temporária para doença ou lesão que você já tinha ao contratar. A operadora pode exigir menos que isso, nunca mais — e em contrato empresarial com muitas vidas é comum a carência ser reduzida ou zerada.

É pagar uma parte de cada procedimento que usar, em troca de uma mensalidade menor. Compensa para quem usa pouco e pesa para quem usa muito — principalmente em tratamento continuado. No cotador hoje há 48070 combinações com coparticipação e 28395 sem, então dá para comparar as duas antes de decidir.

Enfermaria é quarto compartilhado na internação; apartamento é individual. Comparando o mesmo plano nas duas acomodações — 1554 pares no cotador — o apartamento custa cerca de 20% a mais na mediana. A entrada em enfermaria hoje é R$ 118,52 e em apartamento R$ 160,09. É a escolha que mais mexe no preço depois da rede.

É trocar de plano sem cumprir carência de novo. A RN 438/2018 da ANS permite, desde que o plano de origem esteja ativo e em dia, você tenha o tempo mínimo de permanência (2 anos na primeira portabilidade, ou 3 se cumpriu cobertura parcial temporária) e o plano de destino seja de faixa de preço compatível. Não precisa da autorização da operadora antiga.

Comece pelo hospital, não pelo preço. A cobertura mínima é igual em todos os planos por lei; o que você está comprando de fato é o acesso a uma rede. O plano mais barato é barato porque a rede dele é pequena — e descobrir isso na recepção do hospital é caro. Neste site, cada página de hospital mostra só os planos com atendimento confirmado nele, com preço por faixa etária: 1523 produtos de 280 operadoras verificados em 02/08/2026.